Devant une femme qui parle d’argent sans complexe, on croit deviner un tempérament. La recherche, elle, décrit tout autre chose : une répétition de gestes ordinaires. Enquête sur ce qui construit, très concrètement, une relation apaisée avec l’argent.

Certaines femmes parlent d’argent avec beaucoup de naturel. Elles annoncent un tarif, discutent d’un placement ou d’une dette avec beaucoup de calme. On attribue volontiers cette aisance à un tempérament, à une éducation ou à de la chance.

La recherche décrit un tout autre mécanisme. Cette aisance se construit par la répétition, et plusieurs travaux permettent aujourd’hui d’en mesurer précisément les effets. La différence entre celle qui tremble et celle qui ne tremble plus ne tient donc pas à leur nature, mais à leur bagage.

Le piège de la comparaison

Encore faut-il accepter d’évaluer ce bagage. Or la comparaison nous en empêche.

Les psychologues l’ont établi dès les années 1950 : nous ne nous évaluons presque jamais dans l’absolu. Faute de mieux, nous nous situons par rapport aux autres. Ce réflexe est d’ailleurs très vieux. Les écrans l’ont simplement rendu permanent.

Des travaux menés en 2014 ont mesuré l’effet de cette exposition continue aux vies des autres. Le résultat tient en une courbe : plus la comparaison monte, plus l’estime de soi descend. Or, en matière d’argent, une confiance abîmée ne reste jamais théorique. Une femme qui se croit en retard ne négocie pas son salaire, ne réclame pas son dû, n’ose pas investir. Et elle se prouve à elle-même qu’elle avait raison de douter.

Ce que la répétition fabrique vraiment !

Reste à savoir ce que la répétition produit réellement, car le mythe des dix mille heures a beaucoup abîmé la promesse. Une vaste méta-analyse a compilé 88 études pour en avoir le cœur net. Le verdict est sans appel : la pratique délibérée explique 26 % des écarts de performance dans les jeux, 21 % en musique et 18 % dans le sport, mais seulement 4 % en éducation et moins de 1 % dans les métiers.

Autrement dit, répéter ne fera de personne un génie. En revanche, répéter fabrique autre chose, que l’on sous-estime parce que cela ne se voit pas : l’aisance. Un geste répété cesse d’être un effort, puis cesse d’être une source d’angoisse. La psychologie a donné un nom à ce ressort, le sentiment d’efficacité personnelle. La source la plus solide de confiance reste en effet l’expérience répétée de la réussite. La confiance ne se décrète pas. Elle s’accumule.

L’argent, un problème de confiance avant d’être un problème de savoir

C’est précisément ce qui se joue avec l’argent, où l’angoisse pèse plus lourd que l’ignorance. En 2021, des économistes ont soumis des milliers de personnes à un test de culture financière. Or les femmes y répondaient « je ne sais pas » bien plus souvent que les hommes. Mais lorsqu’on les privait de cette échappatoire, elles trouvaient fréquemment la bonne réponse. Un tiers de l’écart entre les sexes ne mesurait donc pas un déficit de connaissances, mais un déficit de confiance.

On serait tenté d’en conclure qu’il faut former davantage. Or les chiffres disent l’inverse. Une revue de 201 études sur l’éducation financière est formelle : ces programmes n’expliquent que 0,1 % des comportements financiers réels, et leur effet s’évapore au bout de dix-huit mois, même après vingt-quatre heures de cours. Ce qui fonctionne, c’est une éducation « juste à temps », collée au moment de la décision. Non pas apprendre l’argent, donc, mais le pratiquer.

Crédit photo : Jean Papillon

La preuve par les commerçantes kényanes

La démonstration la plus élégante vient du Kenya. Des économistes y ont proposé à des travailleurs indépendants un compte bancaire peu attrayant : aucun intérêt, des frais de retrait élevés. Les chauffeurs de moto-taxi n’en ont pourtant rien tiré. Les commerçantes de marché, elles, ont épargné davantage, puis investi davantage dans leur activité. L’outil n’avait rien de miraculeux. Il offrait simplement un endroit où répéter un geste.

Le même mécanisme s’est rejoué à grande échelle avec M-Pesa. En 2016, une étude a établi que le paiement mobile avait sorti 194 000 foyers kényans de la pauvreté, soit 2 % des ménages. Surtout, les effets se révélaient plus marqués pour les foyers dirigés par une femme, dont beaucoup ont quitté l’agriculture pour le commerce. Là encore, aucun secret : des micro-gestes, répétés des milliers de fois.

Construire une relation apaisée avec l’argent

Combien de fois, alors ? Des chercheurs ont suivi pendant plusieurs mois des volontaires qui installaient une habitude nouvelle. Il leur a fallu 66 jours en moyenne pour que le geste devienne automatique. Détail rassurant pour qui se décourage vite : manquer une journée ne compromettait pas le processus.

Une relation apaisée avec l’argent obéit à cette arithmétique modeste. Ainsi, consulter son solde chaque semaine finit par devenir banal. Annoncer son tarif sans s’excuser finit par couler de source. « Ne reculez pas. N’hésitez pas à prendre votre place dans le monde », conseille Ngozi Okonjo-Iweala, directrice générale de l’Organisation mondiale du commerce. Prendre sa place, cela se travaille. Et cela se répète.

Alors cessez de comparer votre premier chapitre au quarante-cinquième d’une autre. Comptez plutôt vos répétitions.